예금과 적금 이자 차이 — 같은 4%인데 적금 이자가 절반인 이유
- 적금 연 4%는 1년 내내 4%를 받는 게 아니라, 첫 달 납입금만 12개월, 마지막 달은 1개월치를 받습니다.
- 월 50만원 연 4% 적금 이자는 130,000원, 600만원 연 4% 예금 이자는 240,000원입니다.
- 목돈이 있으면 예금, 매달 모으는 돈은 적금이 맞습니다.
적금 이자 계산식
매월 같은 금액을 넣는 정기적금(단리)의 세전 이자는 월 납입액 × n(n+1)/2 × 연 금리 ÷ 12입니다(n = 개월 수). 12개월이면 n(n+1)/2 = 78이라 월 납입액의 78개월치에 월 이율을 곱하는 셈입니다.
같은 돈, 같은 금리 비교 (연 4%, 1년)
| 방식 | 넣는 돈 | 세전 이자 | 세후 이자 |
|---|---|---|---|
| 적금 월 10만 | 120만원 | 26,000원 | 22,000원 |
| 예금 120만 | 120만원 | 48,000원 | 40,610원 |
| 적금 월 30만 | 360만원 | 78,000원 | 65,990원 |
| 예금 360만 | 360만원 | 144,000원 | 121,830원 |
| 적금 월 50만 | 600만원 | 130,000원 | 109,980원 |
| 예금 600만 | 600만원 | 240,000원 | 203,040원 |
| 적금 월 100만 | 1,200만원 | 260,000원 | 219,960원 |
| 예금 1,200만 | 1,200만원 | 480,000원 | 406,080원 |
적금이 예금처럼 이자를 받으려면
적금 금리 ÷ 약 1.85가 같은 결과를 내는 예금 금리입니다(12개월 기준, 24/13). 연 6% 적금은 연 약 3.25% 예금과 이자가 비슷합니다. 그래서 고금리 적금이 생각보다 이득이 크지 않을 수 있습니다.
현실적인 전략
- 목돈: 예금에 넣습니다.
- 매달 생기는 돈: 적금으로 모으고, 만기가 되면 그 목돈을 예금으로 옮깁니다.
- 특판 적금: 월 납입 한도가 작고 우대 조건이 까다로운 경우가 많으니 실제 받을 이자를 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
적금 납입일을 놓치면 어떻게 되나요?
늦게 낸 금액은 이자를 받는 기간이 줄어 만기 이자가 적어지거나 만기일이 늦춰질 수 있습니다.
자유적금은 어떻게 계산하나요?
넣은 날부터 만기까지 기간만큼 각각 이자를 받습니다. 일찍, 많이 넣을수록 이자가 늘어납니다.
적금을 중도해지하면요?
약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 급히 돈이 필요하면 적금 담보대출이 나은지 비교해 보세요.
출처
이 글은 작성일 기준 법령과 공식 안내를 바탕으로 했습니다. 개인 사정에 따라 결과가 다를 수 있으니 중요한 결정 전에는 해당 기관에 확인하세요.